พิสูจน์แล้ว! สูตรเกษียณ 10 ล้าน ถอนใช้ปีละ 5% ทำได้จริง
ไฮไลต์
- การถอนเงินปีละ 5% แบบปรับตามมูลค่าพอร์ต ‘ทำได้จริง’ แม้ตลาดผันผวน ทดสอบด้วยนโยบาย Global ETF แผนเติบโต
- จากการจำลอง 10,000 เหตุการณ์ ตลาดปกติถอนขั้นต่ำ ~562,000 บาท/ปี และแม้ในวิกฤติยังถอนได้ ~415,000 บาท
- แม้เป็นกลุ่ม 10% ที่โชคร้าย เงินก็ไม่ได้หายทันที และยังสามารถปรับแผนเพื่อให้พอร์ตอยู่รอดได้
จากเรื่องราวของการปั้นพอร์ตเกษียณ 10 ล้าน สู่วิธีบริหารพอร์ตให้มีเงินใช้ตลอดชีวิตด้วยการถอนเงินมาใช้ทุกปี ปีละ 5% แล้วปล่อยให้เงินที่เหลือเติบโตต่อนั้น
กลายเป็นคำถามที่หลายคนสงสัยว่า ทำได้จริงไหม? ถ้าระหว่างนั้นหุ้นตกจะทำอย่างไร
เพื่อตอบคำถามนี้ Jitta Wealth จึงได้สร้างแบบจำลองจำนวน 10,000 เหตุการณ์ ที่มีโอกาสเกิดขึ้นกับการลงทุน เช่น การเกิดวิกฤติต่างๆ เพื่อหาคำตอบว่าการลงทุน และถอนมาใช้ปีละ 5% สามารถทำได้บนความผันผวนของตลาดที่อาจเกิดขึ้นจริงหรือไม่
พิสูจน์ด้วยแบบจำลองตลาดหุ้น 10,000 เหตุการณ์
ในกรณีที่เราลงทุนหลังเกษียณและต้องถอนเงินออกมาใช้ทุกปี จะมีความเสี่ยงที่เรียกว่า Sequence of Returns Risk
Sequence of Returns Risk (ความเสี่ยงของลำดับผลตอบแทน) คือ ความเสี่ยงที่ผลตอบแทนของตลาดหุ้นจะติดลบในช่วงจังหวะชีวิตที่สำคัญพอดี โดยเฉพาะตอนที่เรากำลังเริ่มถอนเงินออกมาใช้
อธิบายให้เห็นภาพคือ แม้ว่าผลตอบแทนเฉลี่ย 10 ปีจะออกมาดูดี แต่ถ้าปีแรกๆ ที่คุณเกษียณ ตลาดดันร่วงหนัก พอร์ตของคุณจะพังเร็วกว่าที่คิดมาก
แล้วแบบนี้การมีพอร์ตเกษียณ 10 ล้านบาท จากนั้นถอนเงินมาใช้ทุกปี ปีละ 5% และปล่อยเงินที่เหลือลงทุนต่อ เพื่อให้มีเงินใช้ไปตลอด สามารถทำได้จริงไหม?
Jitta Wealth ได้จำลองสถานการณ์ตลาดหุ้นจำนวน 10,000 เหตุการณ์ โดยใช้ข้อมูลผลตอบแทนย้อนหลัง 33 ปี (ตั้งแต่ปี 1993 ถึง 2025)
- เพื่อประเมินความเสี่ยงจากการเปลี่ยนแปลงของผลตอบแทน (Sequence of Returns Risk) ในช่วง 30 ปีของชีวิตหลังเกษียณ
- เพื่อจำลองสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุด แล้วดูว่าพอร์ตลงทุนแบบผสมผสาน ตามนโยบาย Global ETF โดยมีสัดส่วนหุ้น 80% และ ตราสารหนี้ 20% จะรอดหรือร่วง
โดยคำนวณความเป็นไปได้ของวิกฤติที่อาจจะหนักกว่าปีในอดีตที่ผ่านมา รวมเข้าไปด้วยเพื่อให้ได้ผลลัพธ์ที่สะท้อนพฤติกรรมจริงของตลาดทุนมากที่สุด (Statistical Distribution Estimation)
ผลลัพธ์พิสูจน์แล้วว่า การถอนปีละ 5% สามารถทำได้จริง
จากการจำลองเหตุการณ์ทั้งหมด กลุ่มคนที่อยู่ตรงกลาง หรือกลุ่มคนที่เจอกรณีตลาดหุ้นผันผวนปกติตามวัฏจักรเศรษฐกิจ
การถอนเงินออกมาใช้ทุกปี ปีละ 5% แบบไม่มีขั้นต่ำ (ถอนออกมา 5% ตามมูลค่าพอร์ต)
- จะสามารถถอนเงินต่อปีได้ต่ำสุดอยู่ที่ประมาณ 562,000 บาท และมีแนวโน้มเพิ่มมากขึ้น
- เมื่อผ่านไป 30 ปี มูลค่าพอร์ตจะเติบโตพุ่งทะยานไปถึง 29.4 ล้านบาท หรือคิดเป็นการเติบโตเกือบ 3 เท่า
โดยกลุ่มคนที่ได้ผลตอบแทนปานกลางถึงดี จะสามารถถอนเงินออกมาใช้ได้มากขึ้น (ถอนปีละ 5% เหมือนเดิมแต่พอร์ตมีมูลค่ามากขึ้น)
ผลลัพธ์ในกรณีที่เจอวิกฤติ จะเป็นอย่างไร
หากเกษียณแบบอยู่ในกลุ่ม 10% ที่โชคร้าย ตลาดหุ้นเป็นขาลงซ้ำซ้อน และพอร์ตการลงทุนเติบโตต่ำกว่าค่าเฉลี่ยของโลกตลอดช่วง 30 ปี
ในช่วงปีแรกๆ จำนวนเงินที่ถอนได้ต่ำที่สุดจะอยู่ที่ 415,000 บาท และแม้จะเผชิญวิกฤติในช่วงแรก แต่มูลค่าพอร์ตจะตกลงไปต่ำสุดเพียง 7.9 ล้านบาท (ประมาณ -21% จากเงินต้น รวมที่ถอนออกไปใช้ 5% แล้ว)
เท่ากับคุณสามารถอุ่นใจได้ 90% ว่า ต่อให้ตลาดจะแย่แค่ไหน ในช่วงปีแรกๆ ก็จะมีเงินถอนมาใช้จ่ายไม่ต่ำกว่า 415,000 บาทอย่างแน่นอน
หรือในกรณีที่แย่สุดๆ (มีโอกาสเกิดขึ้นแค่ 1%) และจะต้องเป็นวิกฤติที่ร้ายแรงจริงๆ หนักกว่าวิกฤติดอทคอม (ปี 2000) และวิกฤตซับไพรม์ (ปี 2008) ซึ่งมากกว่านี้ ก็คงเป็นการล่มสลายของโลกแล้ว
คุณก็ยังสามารถถอนเงินออกมาใช้ได้ต่ำสุด 212,000 บาท ซึ่งในความเป็นจริง เหตุการณ์ลักษณะนี้เกิดขึ้นยากมากๆ หรือหากเกิดขึ้นจริง ก็ไม่ได้แปลว่าเงินของคุณจะหายวับไปทันที คุณยังสามารถปรับแผนการเงินใหม่ได้
แม้เจอวิกฤติ แต่ชีวิตจริงยังสามารถปรับตัวได้
ในโลกความจริง โอกาสพลาดเป็นกลุ่ม 10% ที่โชคร้าย ไม่ได้แปลว่าเงินจะหายวับไปทันที แต่เป็นแค่ สัญญาณเตือนในช่วงตลาดแย่ ซึ่งในชีวิตจริงคุณสามารถปรับตัวได้ เช่น การลดค่าใช้จ่ายฟุ่มเฟือยชั่วคราวเพื่อพยุงพอร์ตให้โตก่อน
และค่อยถอนออกมาใช้ทีหลัง แบบนี้ แผนการเงินของคุณก็จะยังสามารถดำเนินต่อไปได้จนถึงเป้าหมาย หรือกระทั่งเป็นมรดกต่อให้กับลูกหลานในอนาคต
เริ่มต้นวางแผนเกษียณกับ Jitta Wealth ได้ที่นี่
รู้จักมหัศจรรย์เงิน 10 ล้าน สูตรเกษียณแล้วมีเงินใช้ตลอดชีวิต
สนใจปรึกษาการลงทุนติดต่อเจ้าหน้าที่แนะนำการลงทุนของเราได้ที่ LINE: @JittaWealth โทร. 02-460-8888 ปรึกษาฟรี! ไม่มีค่าใช้จ่าย หรือดาวน์โหลดแอปพลิเคชัน Jitta Wealth เพื่อเปิดบัญชีลงทุน